Votre banque a refusé de financer votre entreprise? D'autres solutions pourraient s'offrir à vous.

Votre demande de prêt commercial a été refusée? Votre banque ne veut pas augmenter votre marge de crédit, a approuvé un montant plus bas que prévu ou refuse de financer l'achat d'équipement que vous aviez en tête? Raymond Leigh peut examiner la situation et vérifier si une autre structure de financement convient à votre entreprise.

Raymond Leigh est un courtier en financement d'équipement qui travaille avec plus de 40 prêteurs et partenaires de financement partout au Canada. Nous aidons les entreprises admissibles à explorer le financement d'équipement, le refinancement d'équipement, la cession-bail, l'affacturage et le fonds de roulement. Chaque partenaire de financement applique ses propres critères, et ce ne sont pas tous les partenaires qui acceptent d'analyser une demande refusée par une banque ou le dossier d'une entreprise déjà fortement endettée. Ce sont les prêteurs qui prennent les décisions de crédit. Notre rôle est de bien comprendre le dossier et de le diriger uniquement vers les sources de financement dont les critères peuvent y correspondre.

Faire évaluer ma demande

Pourquoi une banque refuse-t-elle une demande de financement?

Une entreprise peut être rentable, avoir des clients réguliers et posséder de l'équipement de valeur, et quand même essuyer un refus de sa banque.

Parfois, le problème est la capacité de remboursement. Dans d'autres cas, la banque n'est pas à l'aise avec le montant demandé, l'endettement actuel, les garanties disponibles, l'historique de l'entreprise ou l'usage prévu des fonds. Ce sont des problèmes différents, et ils n'appellent pas tous la même solution.

Avant de vous adresser à une autre source de financement, il faut comprendre ce qui a réellement bloqué la demande. Si votre directeur de compte s'est limité à une réponse générale, par exemple que la demande ne répond pas aux critères de la banque, demandez-lui la raison précise. C'est ce détail qui détermine la suite.

Des liquidités insuffisantes

Une entreprise peut avoir un bon chiffre d'affaires, mais peu de liquidités une fois la paie, les dépenses et les versements sur les prêts existants payés.

Un autre prêteur peut envisager une structure de remboursement différente, mais le nouveau financement doit quand même rester abordable pour l'entreprise.

Un endettement déjà élevé

La banque peut juger que l'entreprise a atteint sa limite d'emprunt compte tenu de sa structure financière actuelle.

Si l'entreprise possède de l'équipement de valeur ou des comptes clients admissibles, d'autres formes de financement peuvent mériter un examen. Les sûretés déjà inscrites et les obligations de remboursement existantes auront toutefois une incidence sur ce qui est possible.

Des garanties insuffisantes

Certaines demandes sont difficiles à approuver parce que le prêteur veut plus de garanties que ce que l'entreprise peut offrir.

Quand les fonds servent à acheter de l'équipement, un financement d'équipement garanti par l'équipement lui-même peut mieux convenir qu'un prêt d'entreprise à usage général.

La banque ne finance pas ce type de transaction

La machinerie usagée, les achats à l'encan, l'équipement spécialisé, les ventes de gré à gré et certains refinancements peuvent sortir de ce qu'une banque finance habituellement. Certaines banques limitent aussi leurs prêts dans des secteurs d'activité précis.

La transaction elle-même peut tout de même être finançable auprès d'un prêteur qui analyse régulièrement ce type d'actif.

L'entreprise ne répond pas aux critères de crédit de la banque

Le dossier de crédit, l'ancienneté de l'entreprise et ses résultats financiers récents peuvent tous peser dans la décision.

Les prêteurs n'évaluent pas tous ces facteurs de la même façon. Un prêteur plus souple n'élimine toutefois pas le besoin d'une capacité de remboursement suffisante et d'une structure de financement viable.

Le dossier était incomplet

Une banque peut aussi refuser ou laisser traîner une demande parce que le dossier ne lui permettait pas de se faire une idée claire. Les états financiers de fin d'exercice étaient peut-être périmés, les résultats intermédiaires manquaient, ou le montant demandé ne correspondait pas à l'usage prévu des fonds.

Un problème de documentation est habituellement le plus simple à corriger, et il doit l'être avant que la demande soit présentée ailleurs.

Quel type de refus avez-vous reçu?

La plupart des refus bancaires entrent dans l'une des catégories ci-dessous. Servez-vous du tableau pour situer votre demande avant de décider de la prochaine étape. Il décrit des tendances générales et ne prédit la décision d'aucun prêteur.

Ce que le refus indique	Ce qui peut changer la réponse
Politique de la banque, secteur ou type de transaction. La banque ne finance pas cet actif, ce type de vendeur, de l'équipement de cet âge ou ce secteur, ou le montant dépasse ce qu'elle prête à ce genre d'entreprise.	L'entreprise n'est peut-être pas le problème. Un prêteur qui finance régulièrement ce type d'actif ou de transaction peut analyser la même demande autrement.
Documentation incomplète. Les états financiers étaient périmés, les chiffres intermédiaires manquaient ou la demande était mal expliquée.	Complétez et corrigez le dossier d'abord. Le même dossier incomplet présenté ailleurs mène souvent au même résultat.
Garanties insuffisantes. La banque voulait plus de garanties que ce que l'entreprise pouvait offrir pour un prêt général.	Un financement garanti par l'équipement visé ou par des comptes clients admissibles peut changer la question des garanties. Les sûretés déjà inscrites sur ces actifs auront une incidence sur le montant disponible.
Endettement existant. La banque considère que l'entreprise a atteint sa capacité d'emprunt dans sa structure actuelle.	Faites d'abord le point sur les prêts, les contrats de location et les sûretés existants. Certains actifs peuvent soutenir un financement. Dans d'autres cas, il vaut mieux réduire la dette avant toute nouvelle demande.
Dossier de crédit. Des problèmes de crédit de l'entreprise ou du propriétaire ont pesé dans la décision.	Certaines sources de financement accordent plus de poids à l'actif ou à la transaction, mais des problèmes de crédit sérieux peuvent quand même limiter les options et augmenter le coût.
Capacité de remboursement ou pertes d'exploitation. L'entreprise ne peut pas assumer facilement un autre versement, ou les fonds serviraient à couvrir des pertes accumulées.	Un autre prêteur ne changera probablement pas les chiffres de base. Une restructuration, des changements de coûts ou les conseils de votre comptable peuvent être plus appropriés qu'une nouvelle dette.

Que faire après un refus de votre banque?

Commencez par la raison du refus, et non par une nouvelle demande.

Un bon examen établit le montant dont l'entreprise a besoin, l'usage prévu des fonds, la façon dont le remboursement se ferait et les actifs ou comptes clients qui pourraient soutenir le financement.

Il devient alors possible de comparer les options.

Votre situation	Solution de financement à évaluer
La banque a refusé de financer l'achat de machinerie ou d'équipement	Financement d'équipement auprès d'un prêteur spécialisé
Vous possédez de l'équipement de valeur, mais vous avez besoin de liquidités	Refinancement d'équipement ou cession-bail
Vos clients vous doivent de l'argent et les délais de paiement mettent de la pression sur votre trésorerie	Affacturage ou financement des comptes clients
Vous devez acheter de l'équipement pour un projet d'expansion ou un nouvel emplacement	Financement d'équipement, au besoin combiné à d'autres facilités de crédit
La banque juge votre endettement actuel trop élevé	Un examen de la dette, des garanties et de la capacité de remboursement avant tout nouveau financement
Votre entreprise ne peut pas assumer d'autres versements	Une restructuration financière ou des conseils sur l'exploitation peuvent être plus appropriés qu'un autre prêt

Ces options ne sont pas interchangeables. La bonne structure dépend de l'entreprise, de l'usage des fonds et des exigences du prêteur.

Peut-on obtenir du financement après un refus bancaire?

Oui, c'est possible. Le refus d'une institution financière n'empêche pas automatiquement un autre prêteur d'analyser le dossier, mais la raison du premier refus compte.

À titre d'exemple hypothétique, une entreprise qui cherche 400 000 $ pour acheter de l'équipement manufacturier n'aura pas nécessairement les mêmes options qu'une entreprise qui cherche 400 000 $ pour couvrir des pertes d'exploitation accumulées.

La première demande porte sur un actif identifiable qu'un prêteur spécialisé en équipement peut être à l'aise de financer. La deuxième exige d'abord de comprendre pourquoi l'entreprise a besoin de ces fonds et si un emprunt supplémentaire est soutenable.

Raymond Leigh examine l'usage prévu du financement, les garanties disponibles, les résultats de l'entreprise et ses obligations existantes avant de cibler des sources de financement.

Les solutions de financement que Raymond Leigh peut vous aider à évaluer

Financement d'équipement

Si la banque a refusé de financer de la machinerie, des véhicules commerciaux ou un autre équipement admissible, l'achat peut convenir à un financement d'équipement spécialisé.

L'équipement, son âge, son état, le vendeur, le prix d'achat et l'usage prévu peuvent tous influencer le financement offert.

L'équipement neuf comme l'équipement usagé peut être envisagé, y compris les achats admissibles chez un concessionnaire, à l'encan ou de gré à gré.

Refinancement d'équipement

Une entreprise qui possède déjà de l'équipement peut y détenir une valeur nette (équité) capable de soutenir un nouveau financement.

Par exemple, si une entreprise possède de la machinerie qui garde une bonne valeur de revente et sur laquelle il reste peu de dette, le refinancement d'équipement peut lui permettre d'obtenir des liquidités tout en continuant d'utiliser cet équipement.

Le montant disponible dépend de la valeur actuelle de l'actif, des sûretés déjà inscrites, de l'entreprise et des exigences du prêteur.

Cession-bail

Une cession-bail consiste à vendre de l'équipement admissible à une société de financement et à le reprendre en location pour continuer à l'utiliser.

Elle peut procurer des liquidités sans interrompre les activités, mais l'entreprise s'engage à faire des paiements de location, et le coût total doit être évalué avec soin.

Affacturage et financement des comptes clients

Quand les clients prennent 30, 60 ou 90 jours pour payer, l'argent peut rester bloqué dans les factures même si l'entreprise va bien.

Des comptes clients admissibles, issus de ventes entre entreprises, peuvent soutenir de l'affacturage ou une autre forme de financement basée sur les comptes clients.

La qualité des factures, la solvabilité des clients, les litiges et les sûretés existantes déterminent si cette option est possible.

Autres solutions de fonds de roulement

Certaines entreprises établies peuvent être admissibles à d'autres solutions de fonds de roulement, selon leurs résultats financiers et l'intérêt des prêteurs. Si la pression vient d'un décalage dans le temps, comme un manque de liquidités ou une paie à verser avant que les clients paient, la structure doit répondre à cette cause.

Nous examinons ces demandes de façon sélective. L'objectif est de trouver une structure que l'entreprise peut raisonnablement assumer, pas simplement d'augmenter sa dette.

Ce que nous regardons avant de présenter le dossier à un autre prêteur

Une bonne évaluation tient généralement compte des éléments suivants :

• le montant demandé et l'usage prévu des fonds;
• la raison du refus de la première demande;
• les revenus, la rentabilité et les liquidités récentes de l'entreprise;
• les prêts, contrats de location, marges de crédit et autres obligations existants;
• l'équipement et les autres actifs qui peuvent soutenir un financement;
• les comptes clients et les habitudes de paiement des clients, s'il y a lieu;
• la façon dont le nouveau financement serait remboursé.

Selon la transaction, d'autres renseignements peuvent être demandés, comme des états financiers, des relevés bancaires, des détails sur l'équipement, des évaluations ou les soldes des prêts existants.

Nous voulons comprendre le dossier avant de décider où il doit aller.

Les documents à préparer avant une nouvelle demande

Les exigences varient selon le prêteur et la transaction. Les éléments ci-dessous sont souvent demandés. Les avoir en main évite de répéter les lacunes qui ont pu ralentir la première demande.

• les états financiers de fin d'exercice récents et les résultats intermédiaires de l'année en cours;
• les relevés bancaires récents de l'entreprise;
• la liste des prêts, contrats de location et marges de crédit existants, avec les soldes et les versements mensuels;
• pour un achat d'équipement : la soumission ou la facture, les coordonnées du vendeur et les numéros de série, si possible;
• pour un refinancement ou une cession-bail : la liste de l'équipement détenu, son état et les montants qui restent à payer;
• pour un financement des comptes clients : le rapport chronologique des comptes clients;
• une courte explication écrite de ce que la banque a répondu et de la façon dont l'entreprise compte rembourser le nouveau financement.

Avant de présenter une nouvelle demande, vérifiez si de l'équipement ou des comptes clients servent déjà de garantie à un autre prêteur. Le prêteur en tiendra compte.

Faut-il présenter une demande à plusieurs autres prêteurs?

Pas nécessairement.

Présenter la même demande à répétition sans régler le problème de départ peut faire perdre du temps et entraîner des vérifications de crédit supplémentaires. Un courtier doit aussi être sélectif quant aux prêteurs à qui il présente un dossier.

Parfois, la demande doit aller à un autre prêteur. Parfois, elle a besoin d'un autre produit de financement, d'un montant révisé, de documents plus complets ou d'un plan de remboursement plus solide.

Et parfois, emprunter davantage n'est pas la bonne prochaine étape.

La première question est de savoir si le problème de financement peut être réglé de façon responsable.

Comment Raymond Leigh peut vous aider

1. Expliquez-nous ce qui s'est passé.

Dites-nous quel financement vous avez demandé, pourquoi vous en aviez besoin et ce que votre banque vous a répondu. Il n'y a aucune vérification de crédit à cette première étape. Les prêteurs peuvent vérifier le crédit plus tard, pendant leur analyse du dossier.

2. Nous examinons l'entreprise et les options de financement.

Nous regardons la transaction, les obligations existantes, la capacité de remboursement, l'équipement et les autres actifs pertinents.

3. Nous ciblons les structures de financement possibles.

Si l'entreprise et la transaction semblent s'y prêter, nous présentons le dossier aux partenaires de financement dont les produits et les critères peuvent convenir.

4. Vous examinez les conditions offertes.

Si une offre de financement est disponible, nous vous expliquons le montant, les versements, les coûts et les conditions pour que vous puissiez décider si elle vous convient.

Raymond Leigh est un courtier en financement d'équipement et n'est pas un prêteur. Les décisions de crédit et les conditions finales du financement sont fixées par la source de financement. Pour mieux comprendre la différence, consultez notre guide courtier en financement d'équipement ou prêteur direct.

Raymond Leigh a son bureau à Montréal et sert les entreprises partout au Canada, notamment celles qui cherchent du financement d'équipement au Québec.

Questions fréquentes

Un refus de ma banque veut-il dire que mon entreprise ne sera admissible nulle part?

Non. Les prêteurs ont des critères d'admissibilité, des produits et des politiques de risque différents. Par contre, un refus causé par une capacité de remboursement insuffisante peut aussi nuire aux demandes présentées ailleurs.

Puis-je obtenir du financement si mon entreprise a déjà des prêts?

Dans certains cas, oui. La dette existante est analysée avec les liquidités, les garanties disponibles et les conditions du financement proposé. Une entreprise qui a déjà des obligations importantes peut avoir peu de marge pour emprunter davantage.

Que faire si ma banque a refusé à cause de ma cote de crédit?

Le crédit est l'un des facteurs que les prêteurs regardent. Certaines sources de financement accordent plus de poids à l'actif, aux résultats financiers ou à la structure de la transaction, mais des problèmes de crédit sérieux peuvent quand même limiter les options. Un cautionnement personnel peut aussi être demandé.

Puis-je refinancer de l'équipement que je possède déjà pour obtenir des liquidités?

C'est possible. Le montant disponible dépend de la valeur actuelle de l'équipement, du financement qui reste à payer, de la propriété des biens et des exigences du prêteur.

Une approbation est-elle garantie si je passe par Raymond Leigh après un refus de ma banque?

Non. Raymond Leigh n'est pas un prêteur. L'approbation, le montant, le taux et les conditions dépendent du prêteur et de la transaction.

Dois-je quitter ma banque?

Pas nécessairement. La possibilité d'ajouter un nouveau financement dépend de vos ententes de crédit, de vos conventions de sûreté et des exigences des prêteurs. Vérifiez ces documents avant de présenter une demande.

Quels montants de financement sont visés?

Raymond Leigh travaille habituellement sur des demandes de financement commercial d'environ 50 000 $ à 5 millions $. Les demandes dans cette fourchette ne sont pas toutes admissibles, et le montant disponible dépend de l'entreprise, des actifs en cause et du prêteur.

En combien de temps puis-je obtenir une réponse?

Raymond Leigh vise à donner des premières réponses rapides. Une première réponse est un premier retour sur votre demande. Il ne s'agit ni d'une approbation de crédit ni d'un engagement de financement. Le temps nécessaire pour obtenir une offre et conclure le financement dépend du prêteur, de la transaction et des documents fournis.

Raymond Leigh est un courtier en financement d'équipement et n'est pas un prêteur. Tout financement demeure assujetti à l'approbation du prêteur et aux conditions applicables.